Séparation douloureuse, tension financière, et voilà qu’en plus… votre ex ne paie plus sa part du prêt immobilier commun. Que vous soyez divorcé, pacsé ou ancien concubin, la situation peut vite devenir un casse-tête.
Chez Immo-Land, on accompagne régulièrement des propriétaires confrontés à ce problème. Voici ce que vous devez savoir pour réagir efficacement.
En bref
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Si vous avez signé un crédit à deux, vous êtes tous deux responsables de l’intégralité de la dette.
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Même en cas de séparation, la banque peut exiger le paiement complet auprès d’un seul co-emprunteur.
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Des solutions existent : désolidarisation, revente, rachat de part, médiation ou action judiciaire.
Pourquoi la banque s’en fiche de votre séparation
Lorsque vous avez signé un prêt immobilier ensemble, vous êtes co-emprunteurs. Cela signifie que :
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Vous êtes solidairement responsables du remboursement
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La banque peut légalement réclamer la totalité des mensualités à l’un ou à l’autre, sans se soucier des accords personnels entre vous
Même si vous aviez convenu verbalement ou par écrit de “chacun sa moitié”, cela ne lie pas la banque.
👉 Résultat : si votre ex cesse de payer, vous devez payer pour deux… sous peine d’impayés, de fichage ou de contentieux.
Quelles sont vos options en cas de non-paiement de votre ex ?
1. Continuer à payer (temporairement)
Cela peut sembler injuste, mais payer pour éviter un fichage bancaire peut être la seule option à court terme.
🎯 Ne laissez jamais une mensualité impayée. Un simple retard peut altérer votre dossier bancaire, même si vous êtes victime de la situation.
2. Racheter la part de votre ex
Si vous souhaitez conserver le bien seul :
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Vous pouvez demander à rachat de soulte : vous lui versez sa part de la valeur nette du bien
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Vous devez obtenir l’accord de la banque pour un rachat de crédit ou une désolidarisation
Attention : la banque acceptera seulement si vos revenus permettent d’assumer le prêt seul.
3. Revendre le bien
C’est souvent la solution la plus simple quand :
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Aucun des deux ne veut/peut garder le bien
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Le dialogue est rompu
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Le prêt pèse trop lourd
🎯 La vente permet de solder le prêt, de répartir le reliquat (ou la perte), et de mettre fin au lien financier.
4. Demander une désolidarisation du prêt
Vous pouvez demander à être retiré du prêt. Mais cela n’est possible que si :
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L’autre partie accepte de reprendre le crédit seul
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La banque accepte (ce qui est loin d’être automatique)
La désolidarisation nécessite une bonne situation financière du repreneur, une nouvelle offre de prêt, et parfois des frais de dossier.
5. Lancer une action en justice
Si votre ex refuse de payer sa part alors qu’il en a les moyens, vous pouvez :
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Constituer un dossier avec preuves (tableaux d’amortissement, échanges, relevés)
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Engager une procédure devant le tribunal judiciaire
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Obtenir une décision de condamnation à rembourser sa part
Ce recours est long, mais utile pour vous protéger ou obtenir un remboursement rétroactif.
Et si vous étiez seulement concubins ?
Pas de régime matrimonial = aucune solidarité légale sur les biens.
Mais si vous avez co-signé le prêt, la solidarité bancaire s’applique de la même façon.
Même chose si vous étiez pacsés : seule la signature du contrat de prêt compte.
Les risques si vous ne réagissez pas
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Fichage FICP (interdiction bancaire) en cas de retard
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Procédure de recouvrement ou de saisie
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Blocage de tout nouveau crédit pendant plusieurs années
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Détérioration de votre capacité d’emprunt, même si vous êtes irréprochable
Mieux vaut agir vite, même si c’est injuste, pour protéger vos intérêts à long terme.
Ce qu’il faut retenir
Quand votre ex ne paie plus le crédit immobilier :
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La banque vous considère toujours co-responsable à 100 %
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Vous devez agir vite pour éviter les dégâts
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Plusieurs solutions existent : rachat de part, vente, désolidarisation, action en justice
Chez Immo-Land, on aide nos clients à reprendre le contrôle sur leur patrimoine, même dans des situations personnelles complexes.